中國人壽趙鵬:為服務(wù)中國式現代化建設貢獻保險力量

2023-04-26 10:34:48   來(lái)源:陽(yáng)光網(wǎng)-陽(yáng)光報  

  4月25-26日,以“從新出發(fā)|保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的邏輯重構與價(jià)值重塑”為主題的2023慧保天下保險大會(huì )在深圳舉行。
  
  中國人壽保險(集團)公司副總裁、中國人壽保險股份有限公司總裁趙鵬指出,2023年,隨著(zhù)我國經(jīng)濟企穩復蘇,壽險業(yè)也迎來(lái)了久違的開(kāi)門(mén)紅,行業(yè)又站在了一個(gè)關(guān)鍵節點(diǎn)?;厣龖B(tài)勢能否持續、能走多遠?既有賴(lài)于長(cháng)風(fēng)破浪,未來(lái)可期的中國經(jīng)濟提供有力支撐,更需要保險公司高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。
  
  “當前世界之變、時(shí)代之變、歷史之變正以前所未有的方式展開(kāi),保險行業(yè)仍處于重要的戰略機遇期。中國人壽愿與行業(yè)全體同仁一道,上下求索、改革創(chuàng )新,為推動(dòng)人身險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量,為服務(wù)中國式現代化建設貢獻保險力量。”趙鵬表示。
  
  他還指出,今年以來(lái),壽險業(yè)一掃三年來(lái)的頹勢,實(shí)現了高開(kāi)高走,可以用三句話(huà)來(lái)形容:快速恢復增長(cháng)、量?jì)r(jià)喜憂(yōu)參半、動(dòng)能穩中有變。
  
  以下為實(shí)錄全文:
  
  各位領(lǐng)導、各位嘉賓、各位同仁:
  
  大家上午好!非常感謝慧保天下熱情相邀,與保險業(yè)內各位同仁相聚于此,共話(huà)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展之路。作為業(yè)內具有重要影響力的新媒體,慧保天下舉辦的保險大會(huì )不僅是各種觀(guān)點(diǎn)碰撞的思想盛會(huì ),更是業(yè)內互鑒的交流橋梁。
  
  2022年,金融市場(chǎng)黑天鵝事件頻發(fā),壽險行業(yè)在保費增速面臨連降的同時(shí),又遭遇權益市場(chǎng)大幅震蕩。保費擴張難、新業(yè)務(wù)價(jià)值持續下滑、代理人數量減少,資負兩端同時(shí)承壓??梢哉f(shuō)是非常艱難、充滿(mǎn)挑戰的一年。
  
  2023年,隨著(zhù)我國經(jīng)濟企穩復蘇,壽險業(yè)也迎來(lái)了久違的“開(kāi)門(mén)紅”,行業(yè)又站在了一個(gè)關(guān)鍵節點(diǎn)?;厣龖B(tài)勢能否持續、能走多遠?既有賴(lài)于“長(cháng)風(fēng)破浪,未來(lái)可期”的中國經(jīng)濟提供有力支撐,更需要保險公司高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。因此,此次大會(huì )以高質(zhì)量發(fā)展為主題,可謂正當其時(shí)、恰逢其時(shí)。
  
  借此機會(huì ),我想講三點(diǎn)看法,同各位同仁交流:
  
  一、怎么看?一季度增長(cháng)之中蘊含新變化
  
  今年以來(lái),壽險業(yè)一掃三年來(lái)的頹勢,實(shí)現了高開(kāi)高走,可以用三句話(huà)來(lái)形容:
  
  第一句話(huà)是“快速恢復增長(cháng)”。從規模來(lái)看,總保費增速明顯反彈,且逐月走高。截至2月底,行業(yè)總保費達到1.1萬(wàn)億,同比增長(cháng)7.7%。其中1月、2月單月分別同比增長(cháng)4.0%、20.7%,預計三月份增速大概率仍將進(jìn)一步提升。雖然高增速一定程度上是基于去年較低基數,但隨著(zhù)今年經(jīng)濟快速回暖,線(xiàn)下活動(dòng)有序恢復,整個(gè)行業(yè)發(fā)展還是迎來(lái)了難得的發(fā)展機遇。從結構來(lái)看,除續期保費保持較好的增長(cháng)外,新單保費也成功扭負為正,特別是首年期交增長(cháng)尤為明顯,同比增速較高。最難得的是,從價(jià)值來(lái)看,在首年期交保費增長(cháng)的帶動(dòng)下,預計今年一季度行業(yè)主要公司新業(yè)務(wù)價(jià)值也會(huì )實(shí)現一定幅度的正增長(cháng)。
  
  第二句話(huà)是“量?jì)r(jià)喜憂(yōu)參半”。“量”就是業(yè)務(wù)規模,“價(jià)”就是業(yè)務(wù)價(jià)值,與前些年的行業(yè)增長(cháng)不同,本輪的反彈主要依賴(lài)銀行郵政代理渠道和以?xún)π罟δ転橹鞯膫鹘y壽險業(yè)務(wù)。具體來(lái)看,個(gè)險隊伍規模仍未止跌回升,個(gè)人代理渠道保費增速仍未轉正,遠低于銀行郵儲代理渠道;高價(jià)值的重疾類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售沒(méi)有明顯改善,1-2月健康險保費收入依靠續期,才實(shí)現正增長(cháng);盡管年金、兩全等傳統壽險高歌猛進(jìn),但新業(yè)務(wù)價(jià)值率相對較低,且長(cháng)期利率低位徘徊以及資本市場(chǎng)波動(dòng),對險企資負管理帶來(lái)較大挑戰??梢哉f(shuō),一季度的價(jià)值增長(cháng)主要是規模增長(cháng)帶來(lái)的,業(yè)務(wù)結構未得到明顯優(yōu)化。因此,相較規模,行業(yè)價(jià)值復蘇面臨很大困難。
  
  第三句話(huà)是“動(dòng)能穩中有變”。盡管從面上來(lái)看,一季度增長(cháng)動(dòng)能并非理想,但我們也在細微之處看到非常積極的新變化。一是隊伍規模降幅收窄,產(chǎn)能不斷提升。雖然行業(yè)代理人隊伍仍在下降,但是下降的幅度已經(jīng)較低,“老七家”隊伍已逐步接近底部,二季度大概率很多公司銷(xiāo)售隊伍將止跌回升。同時(shí),隊伍人均新業(yè)務(wù)價(jià)值、首年期交都得到明顯改善。個(gè)險渠道正從規模擴張轉向效益擴張。二是銀保業(yè)務(wù)結構發(fā)生較大變化。前三個(gè)月首年期交保費同比增長(cháng)較高,渠道價(jià)值率得到明顯提升。三是新增長(cháng)點(diǎn)正逐步顯現。醫療險持續快速增長(cháng),一些險企依托大健康大養老生態(tài)實(shí)現量質(zhì)并舉,互聯(lián)網(wǎng)平臺等新渠道增長(cháng)勢頭不減。
  
  二、怎么辦?抓住新征程帶來(lái)新機遇
  
  盡管我國經(jīng)濟恢復的基礎尚不牢固,需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力依然存在,長(cháng)期利率和資本市場(chǎng)走勢不明朗,外部不確定性較多,但我們堅信,中國式現代化建設,將為壽險業(yè)提供高質(zhì)量發(fā)展的重要戰略支撐和戰略機遇。
  
  一是政策發(fā)展機遇。黨的二十大提出中國式現代化,貫穿以人民為中心的發(fā)展思想,把促進(jìn)全體人民共同富裕擺在更加突出的位置,無(wú)論是擴大內需戰略、區域協(xié)調發(fā)展戰略、區域重大戰略、鄉村振興戰略、健康中國戰略、積極應對人口老齡化國家戰略,都包含著(zhù)對保障和改善民生、構建多層次社會(huì )保障體系的更高要求和更大支持,為醫療險、長(cháng)護險、年金、終身壽險等民生保障型業(yè)務(wù)進(jìn)一步打開(kāi)上升空間。如我國商業(yè)健康險保費前幾年快速上升,購買(mǎi)過(guò)商業(yè)壽險保單的大概6億人,購買(mǎi)過(guò)長(cháng)期商業(yè)壽險保單的有3億人,但商保賠付支出占總衛生支出的比例僅為5.8%,擴大保障的空間仍然很大。雖然去年我國人口首次出現負增長(cháng),但每年新增勞動(dòng)力人口仍超過(guò)1500萬(wàn)人,絕對量上是一個(gè)巨大的基數。同時(shí),現在人均保障10萬(wàn)元,相比重大疾病的醫療支出是不夠的。所以未來(lái),我們在保障金額上至少有2到3倍的增長(cháng)空間。
  
  二是經(jīng)濟增長(cháng)機遇。從國際經(jīng)驗來(lái)看,人均GDP與一國保費收入呈S型曲線(xiàn)關(guān)系,人均GDP在1萬(wàn)-3萬(wàn)美元之間是保險中高增長(cháng)期。根據IMF測算,2022年我國人均GDP為1.27萬(wàn)美元。經(jīng)濟學(xué)家預計,到2035年國內經(jīng)濟增速4%到5.5%,如果按此計算,有兩點(diǎn)值得關(guān)注,一是在2032年左右,我們的經(jīng)濟總量將成為全球第一;二是到2035年,我國人均GDP將達到2.3萬(wàn)美元左右,這將為壽險業(yè)的發(fā)展提供堅實(shí)的經(jīng)濟基礎。同時(shí),2021年我國壽險業(yè)務(wù)保險深度和保險密度分別為2.1%和253美元/人,與世界先進(jìn)水平仍有差距。因此,未來(lái)10-15年,中國壽險業(yè)將處在中高速增長(cháng)時(shí)期,壽險業(yè)的增速有望超過(guò)經(jīng)濟增速。
  
  三是客群擴展機遇。盡管?chē)鴥荣徺I(mǎi)保險的人不少,未來(lái)我們客群的擴展仍然面臨巨大機遇。“向上”擴展。中國中等收入群體規模超過(guò)4億人,高凈值家庭(家庭金融財產(chǎn)600萬(wàn)以上)數量高達262萬(wàn)戶(hù),根據相關(guān)專(zhuān)業(yè)機構測算,中國高凈值人群可投資金融資產(chǎn)規模82萬(wàn)億,如果有效轉化至少可以帶來(lái)保險資產(chǎn)增量2.8萬(wàn)億。“向下”覆蓋,即面向廣大的老百姓客群。我國16-30歲人口數量超2.4億人,包括快遞員、網(wǎng)約車(chē)司機等新市民、新業(yè)態(tài)從業(yè)人數約有3億人,新脫貧人口近1億人。目前商業(yè)保險對新生代、新市民、新脫貧人口的滲透率相對較低。如一項調查(《“互聯(lián)網(wǎng)+”靈活就業(yè)群體的金融服務(wù)現狀與需求》)顯示,20%的靈活就業(yè)者沒(méi)有購買(mǎi)任何商業(yè)保險,而這一比例在穩定就業(yè)群體中只占7%。“向外”延展。慢病、高齡、失能等人群,對醫療險、意外險的保障需求更高,但由于該類(lèi)群體風(fēng)險敞口更大,常常被商業(yè)保險“拒之門(mén)外”。雖近年來(lái)老齡、帶病體的產(chǎn)品服務(wù)有所突破,但規模、保額仍然有限。通過(guò)保醫合作,打通“支付-治療-控費”鏈條,強化風(fēng)險減量,就有希望大幅擴展可成承保范圍。
  
  四是財富管理機遇。過(guò)去15年,中國居民金融資產(chǎn)總量從20萬(wàn)億元上升至211萬(wàn)億元,但其中絕大多數是以存款形式存在。2022年家庭投資理財收益率為1.75%,遠遠不能滿(mǎn)足人民對財富保值增值的需求。相較保險資產(chǎn)占美國家庭金融資產(chǎn)的30%左右和歐洲壽險市場(chǎng)增量主要依托具有儲蓄功能的年金、兩全保險,中國家庭金融資產(chǎn)中壽險比重僅為9.8%。我們認為未來(lái)壽險在財富管理方面的機遇是巨大的。
  
  三、怎么干?立足當下苦練內功提升新能力
  
  當前,機遇與風(fēng)險的邊界日益模糊,二者相互轉化、相互交織,要抓住高質(zhì)量發(fā)展重要機遇期,關(guān)鍵在于實(shí)質(zhì)性提升保險公司高質(zhì)量發(fā)展能力。
  
  一是提升風(fēng)險識別定價(jià)和管控能力。保險最主要的功能和最重要的專(zhuān)業(yè)能力就是風(fēng)險管理和保險保障,而開(kāi)拓新群體、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù),都有賴(lài)于險企風(fēng)險識別能力。尤其是進(jìn)軍帶病體、老年人等特殊群體保險,風(fēng)險敞口大。目前我們風(fēng)險控制的專(zhuān)業(yè)技術(shù)工具相對匱乏,產(chǎn)品設計水平還處在較低階段。因此,保險公司應當強化風(fēng)險管控,加強與醫院、醫保局以及健康管理第三方的合作;深入分析特殊人群的年齡、疾病分布等畫(huà)像信息,推動(dòng)醫療治療標準化,持續提高精準定價(jià)和風(fēng)險管理能力。一方面,我們要積極拓展業(yè)務(wù),另一方面也要平衡好我們的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理,平衡好盈利和賠付水平,確保我們既能做得好,還能可持續。
  
  二是提升產(chǎn)品服務(wù)送達能力。再優(yōu)秀的產(chǎn)品和服務(wù),也必須通過(guò)合適的途徑送達客戶(hù)?,F在我們很多做法還是在推銷(xiāo)產(chǎn)品。熱銷(xiāo)某一款產(chǎn)品,我們都要推銷(xiāo)到千家萬(wàn)戶(hù),至于是不是客戶(hù)最需要的產(chǎn)品,考慮的較少。未來(lái),我們要更多關(guān)注客戶(hù)需求、關(guān)注客戶(hù)家庭真實(shí)保險需求。要對客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)經(jīng)營(yíng),對存量客戶(hù)進(jìn)行畫(huà)像。我們現在存量客戶(hù)規模巨大,但開(kāi)發(fā)率較低,以中國人壽為例,龐大的存量長(cháng)險客戶(hù)二次開(kāi)發(fā)率仍然處在較低水平,有較大提升空間。因此我們一方面要服務(wù)好存量客戶(hù),另一方面要不斷通過(guò)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)去吸引客戶(hù)。所以,未來(lái)無(wú)論是產(chǎn)品還是服務(wù)都要細分。前提是對客戶(hù)進(jìn)行細分,在這個(gè)基礎上,能更好地匹配客戶(hù)的真實(shí)保險需求,用產(chǎn)品服務(wù)吸引客戶(hù)、留住客戶(hù)。
  
  三是提升營(yíng)銷(xiāo)體系專(zhuān)業(yè)化能力。近幾年,行業(yè)一個(gè)關(guān)鍵詞,就是個(gè)險營(yíng)銷(xiāo)體系改革,確實(shí)到了不得不改的時(shí)候。三年疫情,行業(yè)的個(gè)人代理人從900萬(wàn)人減到了400萬(wàn)人,大進(jìn)大出、靠規模取勝的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去,未來(lái)何去何從?我認為,一定要加快營(yíng)銷(xiāo)體系改革。這個(gè)改革不是顛覆式的,不可能把現有的隊伍不要了、全部改掉,而是要兼顧現有隊伍改造升級和拓展新隊伍,給隊伍賦能。賦能最重要的是數字化賦能和“保險+服務(wù)”的賦能。分渠道看,個(gè)險渠道最重要的還是要堅持走專(zhuān)業(yè)化、職業(yè)化的道路,樹(shù)立誠信經(jīng)營(yíng)、長(cháng)期經(jīng)營(yíng)文化理念和氛圍,堅持優(yōu)增優(yōu)育,推動(dòng)隊伍分層分類(lèi)建設和管理。在銀保、團險等渠道方面,改變過(guò)度依靠費用、手續費的局面,通過(guò)提升專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力,提升合作渠道和客戶(hù)粘性??傮w來(lái)講,就是通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)體系改革來(lái)提升銷(xiāo)售的能力,提升把產(chǎn)品和服務(wù)送達到客戶(hù)的能力。
  
  四是提升生態(tài)整合能力。壽險公司在整合風(fēng)險管理價(jià)值鏈中具有獨特優(yōu)勢。在資產(chǎn)端,長(cháng)期性、大體量資金優(yōu)勢,能夠有效對接醫養產(chǎn)業(yè)長(cháng)周期、大規模投資要求;在負債端,壽險公司擁有大量?jì)?yōu)質(zhì)客戶(hù),能夠深入推動(dòng)醫療、康復、護理、養老等服務(wù)供給與需求有效對接。但我們也深刻認識到,康養生態(tài)涉及醫院醫藥、健康管理、專(zhuān)業(yè)看護等多個(gè)領(lǐng)域,投資回報低、回收周期長(cháng)、專(zhuān)業(yè)程度高,打造“保險+”生態(tài)圈,需要長(cháng)期的戰略耐心、儲備大量專(zhuān)業(yè)人才和不懈的經(jīng)驗積累,不能急于求成。
  
  五是提升長(cháng)期投資能力。面對復雜多變的經(jīng)濟環(huán)境,應當有效平衡好保險資金安全性、收益性、流動(dòng)性。長(cháng)期來(lái)看,資產(chǎn)負債管理、戰略性投資決定了一家保險公司80%的投資收益。對壽險公司來(lái)說(shuō),我們是經(jīng)營(yíng)長(cháng)期業(yè)務(wù)的,資產(chǎn)負債管理是核心,如果資產(chǎn)負債管理出了問(wèn)題,未來(lái)可預見(jiàn)的會(huì )發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險?,F在監管部門(mén)采取的措施,我認為是非常得當的。我們不能只看當下業(yè)務(wù)增長(cháng)快,更要看業(yè)務(wù)是否能帶來(lái)價(jià)值。作為壽險經(jīng)營(yíng)者,我們一定要堅持長(cháng)期穩健經(jīng)營(yíng),不斷實(shí)現資產(chǎn)負債的有效匹配,堅持長(cháng)期投資、穩健投資、價(jià)值投資理念,才能實(shí)現壽險業(yè)的行穩致遠。
  
  六是提升數字化轉化運用能力。當前,世界正處在科技創(chuàng )新突破和科技革命的前夜,數字化轉化運用能力是決定高質(zhì)量發(fā)展速度的關(guān)鍵。壽險公司要主動(dòng)把握人工智能、大數據、量子計算機等一批關(guān)鍵核心技術(shù)的革命性突破,全面滲入運營(yíng)、定價(jià)、銷(xiāo)售、承保、理賠等全價(jià)值鏈,重塑保險業(yè)態(tài)。尤其是在信息送達、服務(wù)交互、精準定價(jià)、精準營(yíng)銷(xiāo)等方面,優(yōu)化客戶(hù)使用感;在運營(yíng)支撐、資負聯(lián)動(dòng)、管理決策、風(fēng)險識別等方面,提高經(jīng)營(yíng)管理的效率和承載力。
  
  各位領(lǐng)導、各位嘉賓!當前世界之變、時(shí)代之變、歷史之變正以前所未有的方式展開(kāi),保險行業(yè)仍處于重要的戰略機遇期,可以說(shuō)是乘風(fēng)破浪、未來(lái)可期。中國人壽愿與行業(yè)全體同仁一道,上下求索、改革創(chuàng )新,為推動(dòng)人身險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量,為服務(wù)中國式現代化建設貢獻保險力量!
  
  謝謝!
  
  編輯:徐瑞霞

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